Tự do tài chính và sự thật ít người nói: Không phải ai cũng cần “nghỉ hưu sớm”

Nhiều người nói về tự do tài chính & quản lý tiền bạc như thể đó là một đích đến rất xa. Phải thật nhiều tiền, phải nghỉ hưu sớm, phải sống hoàn toàn bằng đầu tư. Nhưng thực tế, phần lớn chúng ta chỉ đang tìm một cảm giác rất đơn giản. Đó là bớt lo tiền, bớt áp lực, và có quyền lựa chọn nhiều hơn trong cuộc sống. Ở Phố Wall Tại Nhà, tự do tài chính là một quá trình rất đời thường. Bao gồm hiểu tiền của mình đang đi đâu, vì sao mình phải làm việc cật lực, và làm thế nào để tiền dần phục vụ mình thay vì ngược lại. Khi hiểu đúng ngay từ đầu, bạn sẽ thấy tự do tài chính không xa như bạn nghĩ, và cũng không hề “màu hồng” như nhiều người vẫn kể.

Tự do tài chính thật sự là gì?

Tự do tài chính thật sự là trạng thái bạn không còn bị buộc phải làm việc chỉ để tồn tại. Vì các nhu cầu sống cơ bản đã được tài trợ bởi tài sản và kế hoạch tài chính có kỷ luật. Bạn vẫn có thể làm việc, nhưng đó là lựa chọn chứ không phải áp lực. Bản chất của tự do tài chính nằm ở an ninh và quyền lựa chọn. Trong đó, an ninh giúp bạn đứng vững trước các cú sốc như mất việc, bệnh tật hay khủng hoảng kinh tế. Còn quyền lựa chọn cho phép bạn nói “không” với công việc tệ hoặc môi trường độc hại mà không sợ sụp đổ tài chính. Vì vậy, tự do tài chính bắt đầu từ cảm giác “đủ”, chứ không phải bạn có nhiều tiền hay ít tiền.

Vì sao không phải ai cũng cần “nghỉ hưu sớm”?

Nghỉ hưu sớm theo đúng nghĩa của phong trào FIRE là dừng hoàn toàn việc tạo thu nhập từ lao động. Với rất nhiều người, việc này là không cần thiết. Chỉ cần làm việc ít hơn, áp lực thấp hơn, hoặc chuyển sang bán thời gian. Bạn đã đạt được phần lớn lợi ích của tự do tài chính & quản lý tiền bạc mà không phải gánh thêm rủi ro lớn.

Tại Mỹ, Medicare chỉ bắt đầu từ 65 tuổi. Nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn mốc này, bạn phải tự mua bảo hiểm y tế thông qua ACA (Affordable Care Act), COBRA, hoặc bảo hiểm tư nhân. Đây là khoản chi khó dự đoán nhất trong toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu sớm. Hơn nữa, chi phí bảo hiểm cao và phụ thuộc vào thu nhập chịu thuế (MAGI). Chỉ cần bạn rút tiền “không khéo”, phí bảo hiểm và chi phí y tế tự trả (out-of-pocket) có thể tăng mạnh. Rất nhiều kế hoạch FIRE thất bại vì đánh giá thấp chi phí y tế trước 65 tuổi.

Nhiều người cho rằng khi nghỉ hưu thì chi tiêu sẽ giảm đáng kể. Nhưng thực tế tài chính cho thấy chi tiêu không giảm một cách tuyến tính mà chỉ dịch chuyển về cơ cấu. Bạn có thể tiết kiệm được các khoản liên quan đến công việc như đi lại hay ăn uống bên ngoài. Nhưng đồng thời lại phát sinh nhiều chi phí mới cho y tế, du lịch, sở thích cá nhân, hỗ trợ gia đình, hoặc thay đổi nơi sinh sống. Khi có nhiều thời gian rảnh hơn, hành vi tiêu dùng thường chuyển từ “chi tiêu có kỷ luật vì công việc” sang “chi tiêu theo lối sống”. Khiến ngân sách tự do tài chính & quản lý tiền bạc dễ lệch xa so với kế hoạch ban đầu dù thu nhập không còn tăng.

Sai lầm phổ biến khi muốn tự do tài chính sớm

1. Chi tiêu được tính quá lạc quan, quên mất thuế, phí đầu tư, chi phí y tế và những biến cố không thể dự đoán trong 30–40 năm sau.
2. Cắt đứt hoàn toàn năng lực phụ tạo thêm thu nhập để đạt mốc FIRE. Dẫn đến mất mạng lưới nghề nghiệp, kỹ năng tụt hậu và ít sự lựa chọn nghề nghiệp khi thị trường xấu.
3. Tin cứng nhắc vào quy tắc rút tiền 4%. Trong khi vài năm thị trường giảm ngay đầu giai đoạn nghỉ sớm có thể làm tài sản cạn rất nhanh.
4. Tưởng mua vài cổ phiếu Mỹ lớn là an toàn, nhưng rủi ro tập trung có thể phá hỏng kế hoạch chỉ sau một chu kỳ xấu.
5. Dùng lợi suất dự kiến đẹp trên giấy, nhưng không tính đúng lạm phát và sức mua thực tế của tiền trong tương lai.
6. Không chuẩn bị kịch bản cho năm xấu. Thiếu tiền mặt, thiếu trái phiếu hoặc nguồn thu phụ nên buộc phải bán tài sản khi thị trường đang giảm.

Hành trình tự do tài chính & quản lý tiền bạc để sống an tâm và chủ động hơn

Nếu bạn đã đi đến những dòng cuối này, hãy cho mình một nhịp thở chậm lại. Hành trình tìm hiểu Tự do tài chính & quản lý tiền bạc không cần vội vàng. Bởi tự do tài chính vốn được xây nên từ sự chủ động và an tâm, chứ không phải áp lực phải “đạt cho kịp”. Với tinh thần tích cực đó, Wealth Wisdom for Adults / Nghệ thuật làm giàu thông minh mang đến sức mạnh của lãi kép để tiền âm thầm đồng hành và hỗ trợ cuộc sống dài hạn của bạn. Phố Wall Tại Nhà tin rằng chỉ cần kiên trì với lựa chọn thông minh, bạn có thể tạo ra không gian tài chính dễ chịu cho hiện tại và linh hoạt cho tương lai.